在上一篇 支付系统之银行卡支付中，挖了个坑，就是关于绑卡的坑 。在用户使用银行卡做支付之前，首先需要完成绑卡的操作 。怎么实现绑卡，怎么验证用户绑的是自己的而不是隔壁老王的卡，这就是本期的重点 。

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为什么要求用户绑卡？这和快捷支付有关 。参见上一篇文章的分析，绑卡是将用户卡信息提供给电商，以后电商就用这个信息去银行完成支付 。绑卡实际上是一个授权，让用户允许商家自动从他的账户上扣除资金 。所以绑卡也叫签约，用户和银行，商家的三方签订的支付合约 。但我们知道，绑卡对用户和商户来说都存在巨大风险 。
如果说用户绑卡是图省事，那商户为什么要做这个事？首先当然是提升用户体验了，让用户花钱更容易 。其次，提升支付成功率 。使用网银支付成功率在20%左右，银联直联成功率一般在50%左右，银行卡直联可以提升到70%左右 。这是相当可观的数据 。所以，当你看到绑卡送洗衣粉之类做法时，不需要担心商家会不会赔本 。
怎么绑卡？我们知道对接银行有两种途径，直接对接银行接口和通过银联来间接对接 。这两种情况下绑卡处理也不同 。
绑卡场景直观的，电商网站会在用户后台提供一个绑卡的入口，让用户直接绑卡 。以支付宝绑卡流程为例，我们可以体验下：

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这里有如下要点：

• 只能绑自己的卡，这主要从安全角度考虑 。
• 需要用户在银行侧预留的手机号进行短信验证 。但不是所有银行都需要 。这个时候，为了统一处理，可以考虑自己发验证短信 。

对这个入口不要指望太多，更多的用户是在支付中绑卡 。也就是提交订单后，发现没有银行卡了，就开始绑卡 。和纯绑卡流程不同的是，最后一步，绑卡成功后，一般都同时完成支付 。有些渠道会提供绑卡并支付的接口，减少交互次数 。
绑卡流程先介绍比较简单的银联直联绑卡 。为了保证卡的安全，绑卡有这些前置需求：

1. 用户必须已经绑定了手机号 。该手机号用于修改支付密码；
2. 用户需设置了支付密码 。支付密码不同于登录密码 。

针对用户不同状态，绑卡流程上有区别 。当然，绑卡是安全操作，要求用户必须登录到系统中 。为了避免和服务器端的交互被劫持，所有操作必须在安全链接中进行，即使用https 。当用户开始绑卡时，执行如下流程：

1. 检查用户是否有手机号 。没有则进入设置手机号流程 。
2. 检查用户是否设置支付密码 。如果已经设置，则需要用户输入密码 。确认后开始绑卡 。否则，也是先进去绑卡后设置密码 。
3. 用户输入卡号，系统根据卡号判断卡的发卡行，并显示给用户 。有些实现，如支付，会提供扫卡识码功能 。
4. 用户输入银行预留手机 。对于没有绑过卡的用户，需要用户提供真实姓名和身份证号 。对于信用卡，还需要输入cv码和有效期 。这一步，卡的信息都收集全了 。
5. 调用银行绑卡验证接口进行绑卡 。这里有一个四要素验证的概念 。由于国内要求实名制，所有银行卡都是实名办理的，所以银行可以验证姓名，身份证号，银行卡号和手机号是不是一致的，如果没问题，则会发短信到手机上 。
6. 用户输入短信验证码并确认绑卡，服务器端将用户实名信息以及短信验证码组合形成报文，发送给银行，执行签约操作 。银行侧签约成功后，返回签约号给商户 。
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